June 17th, 2007

зеленое сердце

12. Про деньги.

Подписаться на получение материалов "Выпрямителя" на адрес электронной почты можно здесь.
Тренинг "Выпрямитель"
письмо № 12 - про деньги
Добрый день, друзья!

Это - двенадцатое письмо тренинга "Выпрямитель".
Предыдущие письма можно прочитать вот здесь.

Мы довольно много времени и сил вложили в то, чтобы найти ключевую привычку в области "Тело и здоровье", которую надо начинать потихоньку "приживлять".
Мы начали вести "Дневники изменений", записываем там то, что связано с новыми привычками.
Как минимум, работа с одной привычкой, связанной с физическим здоровьем, перешла в фазу "Действие" - и теперь в этой фазе будет несколько недель.
Не отступайте, поддерживайте первую привычку.
Если был срыв - не беда, все проанализируйте и с учетом ошибок снова возвращайтесь "на дистанцию". В общем, практически все временами "срываются", просто не все признаются:)

Если Вы немного "отстали" и находитесь в стадии размышлений - это нормально.
Двигайтесь в своем темпе, но  честно пообещайте себе в какой-то момент перейти от размышлений - к подготовке. Наметьте тот день, когда Вы начнете готовиться, а не просто размышлять.
Или когда перейдете от подготовки - к пробным действиям.

Напомню все ступеньки лестницы, по которой нужно пройти, чтобы сформировать изменение:
- сопротивление изменению
- размышления
- подготовка
- действия
- закрепление (поддержание) результата
- завершение


"Перепрыгивать" через ступеньки не надо!
Важно делать последовательно шаг за шагом.
И вот настал момент, когда мы начинаем размышлять на тему "Деньги и материальные ресурсы".
Это станет первым шагом к новым привычкам в этой области.
Область "Деньги и материальные ресурсы" очень важна.
Если честно - я долго не осознавала ее значимость (как и многие мои ровесники). Мы, похоже, были воспитаны на обесценивающем отношении к деньгам.

Да, деньги и материальные вещи - не главное. Никто и не говорит, что они - главное.
Но эта область очень важна хотя бы потому, что с помощью денег  можно сильно повлиять на другие области жизни.

Итак, деньги - не цель, но "топливо" для других целей.
Так и будем к ним относиться - как к топливу, как к важному средству.

Обязательно ли нужно "топливо"?
Нет.
Можно повсюду "ездить на велосипеде".


Можно многие вопросы решать без денег.
Но все же, выразив большое уважение идеалу нестяжания, замечу: с деньгами чаще всего вопросы решаются проще и быстрее, чем без них.
Так что давайте наведем в этой области порядок.
Практика показывает, что это очень способствует самоуважению.
Деньги - это процесс
Первое, о чем говорят экономисты и финансисты: деньги - это не вещь, не предмет. Это - поток. Финансы - это скорее процесс, чем результат.
Есть поток "на входе" - это доходы.
Есть поток "на выходе" - это расходы, траты.

Если доходы больше, чем расходы - возникают сбережения.
Если расходы больше - возникают долги.

Между доходами и расходами есть посредник. Этот посредник - Вы и Ваши близкие, ваш образ жизни и ваше имущество.

Если Вы тратите больше, чем зарабатываете, долги могут и не возникнуть сразу - но это значит, что Вы продаете какое-то имущество или тратите сбережения.
Но, какими бы значительными накоплениями Вы ни расподагали, при отрицательном балансе (если расходы больше доходов) накопленное рано или поздно потратится.

Иногда богатого наследства хватает на три поколения, но все равно однажды отрицательный баланс все съедает.

Значит, нам обязательно нужно установить положительный баланс (расходы меньше доходов) или хотя бы равенство расходов и доходов - иначе нас ждут проблемы.
Задачи и цели, связанные с деньгами

Финансовая ситуация состоит из трех частей: "Входящего потока" (доходов), "Исходящего потока" (расходов) и того, что между ними (образ жизни, способ распоряжаться деньгами и накопленное имущество).

С каждой из этих областей связаны свои задачи.

Давайте посмотрим, какие задачи Вы можете поставить перед собой в тренинге "Выпрямитель".
Мы ведь занимаемся формированием привычек - значит, сейчас мы должны обратить внимание на то, как наши привычки и регулярные действия влияют на деньги.


I. Задачи, связанные со "входящим потоком" - доходами:

1. Увеличить доходы. Начать получать больше денег. Самая распространенная задача, она встречается чаще всего.

2. Уменьшить доходы. Это не такая уж редкая ситуация (вспомним о перераспределении ресурсов). Человек понимает, что "всех денег не заработаешь", и отказывается от сверхурочной работы, чтобы больше времени проводить с ребенком, например.

3. Изменить структуру доходов. Получать денег не меньше, но другим способом. Например, начать получать пассивный доход. Или повысить стоимость своего рабочего часа и работать меньше, а зарабатывать столько же.
Или начать зарабатывать совершенно новым, незнакомым до этого момента способом.


II. Задачи, связанные с образом жизни, а также с имуществом и накоплениями:

1. Навести порядок в имуществе (понять, сколько и чего есть, сколько это реально стоит, как это нужно использовать). Вы удивитесь, но почти в каждой третьей семье есть какое-то "непонятное имущество" - старый гараж, заброшенный дачный домик, старый автомобиль, ставшая ненужной детская коляска... Все это никак не учитывается, никак не используется - а между тем, это стоит денег. Может быть, что-то нужно привести в порядок и/или продать.

2. Изменить привычки, связанные с деньгами. Например, начать вести учет доходов и расходов (если он еще не ведется). Или начать финансовое планирование. Или решить откладывать 10% денег в качестве сбережений.

3. Освободиться от долгов. Долги - это наши "антинакопления". Накопления со знаком "минус". Одна из распространенных финансовых целей - "закрыть кредит".

4. Увеличить стоимость имущества, которое есть. Допустим, семья сдает квартиру, которая досталась от бабушки. Сдают они ее дешево, потому что квартира в плохом состоянии: страшная сантехника, давно не делался ремонт. На такие условия соглашаются не все жильцы, а преимущественно маргиналы. Они еще больше "громят" квартиру и ухудшают ее состояние.
Если заменить сантехнику и сделать хотя бы недорогой косметический ремонт, стоимость квартиры увеличивается. Теперь ее можно будет сдавать за чуть большие деньги и более разборчивым (а значит, и более аккуратным) жильцам. Расходы на ремонт окупятся за 6-8 месяцев, а дальше это действие будет увеличивать "входящий поток" денег.


5. Создать "подушку безопасности" или увеличить накопления. Вы сами определяете, какого размера "подушка безопасности" нужна вашей семье, какие накопления можно считать достаточными.
В некоторые периоды жизни накопления тают - например, если Вы ушли с работы по найму и начинаете свое дело, возможно Вам придется полностью потратить все накопленное, чтобы прожить в переходный период.


6. Инвестировать. Предположим, Вы накопили некоторую сумму денег, но от нее потихоньку "откусывает" инфляция. Хорошо бы во что-то вложить эти деньги.

7. Задача изменения образа жизни. Вы можете увидеть, что Ваши цели требуют совсем другого отношения к деньгам. Вам, возможно, следует тратить деньги на что-то совсем другое, или как-то иначе их зарабатывать, или изменить способ их хранения. Это - самый трудный путь, потому что тут речь не только о деньгах, а о целом "букете" перемен.

III. Задачи, связанные с "исходящим потоком" - расходами:

1. Уменьшить расходы. То, что пытаются сделать в первую очередь, но это всегда сложнее, чем кажется.

2. Изменить структуру расходов. Например, тратить в сумме столько же, но теперь еще оплачивать курсы иностранного языка, или лечение родственника, или отдавать 10% доходов на благотворительность.

3. Увеличить расходы. Это если Вы вдруг поняли, что копите деньги, а сами ходите в дырявых носках - и это Вас перестало устраивать. В какой-то момент люди решают, что "теперь могут себе позволить путешествия" и т.п.

IV. Задачи делегирования

Эти задачи возникают, если Вы начинаете искать финансового консультанта, внешнего бухгалтера и так далее.


V. Задачи юридического характера

Наведение порядка в деньгах - не всегда наши личные проблемы. Могут понадобиться какие-то переговоры с банками, решение вопросов с налогами и так далее. Если Вы работаете не по найму, вероятность возникновения этой группы задач довольно велика - например, может быть нужно упорядочить отчетность по выплатам в пенсионный фонд или фонд социального страхования.

VI. Задачи "расширения горизонтов"

Если Вы достигли своих финансовых целей, Вам может понадобиться пересмотр того, что Вы теперь собираетесь делать дальше. Иногда даже начать серьезно мечтать о чем-то нам мешает внутреннее ограничение: "на это не хватит денег". Возможно, поставив более крупные цели, Вы сможете изменить отношение и к тому, чтобы найти деньги на реализацию задуманного.

Задания сегодняшнего дня:

1. Подумайте, какой тип задач, связанный с деньгами, для Вас сейчас наиболее важен? Может быть, Вам нужно начать больше зарабатывать? Или закрыть кредит? Или прекратить спонтанные большие траты, бездумный "шопинг"? Или накопить денег на что-то важное?

2. Определите, какие привычки, связанные с деньгами, Вам нужно изменить.

3. Подумайте, на какие ресурсы (сильные стороны) Вы можете опереться, чтобы изменить ситуацию с деньгами в нужную Вам сторону.